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國會授權(quán)住宅與城市建設(shè)部組建FLA（驗廠）

  上世紀50年代初，美國開始重視洪水保險的研究。1952年，杜魯門總統(tǒng)向國會提交了建立聯(lián)邦洪水保險計劃，此項法案未能通過。1955年，大洪水又一次 襲擊了國家的很多地方，使社區(qū)認識到發(fā)展國家洪水保險計劃中自身的利益。1966年國會指示成立”聯(lián)邦洪水控管政策小組“,研究聯(lián)邦政府如何減少大量防洪 支出并能減少洪水損失的各種可行方案。1968年8月，林登·約翰遜總統(tǒng)向國會提交一份洪水保險計劃可行性研究報告，該報告名稱為《對洪災(zāi)受害者提供保險 或其它財務(wù)協(xié)助之研究報告》，其中揭示了洪水保險計劃的籌辦應(yīng)屬可行并能夠增進民眾的福祉。

       基于前述研究結(jié)論與建議，1968年國會通過了《全國洪水保險法》，并據(jù)此制定了《國家洪水保險計劃》，建立了國家洪水保險基金，規(guī)定保險賠償費最高限額 為25億美元，其中美國住房與城市發(fā)展部部長支配的最高限額為2.5億美元。國會授權(quán)住宅與城市建設(shè)部組建了聯(lián)邦保險管理局（簡稱FLA）驗廠,負責國家洪水保險計劃的管理。FLA（驗廠）與 國家洪水保險協(xié)會（120多家私營保險公司的聯(lián)合體）建立了合作關(guān)系，聯(lián)邦保險補貼率為實際保險費的10%,其中，只有洪泛區(qū)內(nèi)已有的建筑物可獲得補貼， 新結(jié)構(gòu)必須按實際保險費投保。至此，由政府運作管理、保險公司參與實施的國家洪水保險計劃，在全國許多地區(qū)逐漸開展起來。

       1972年”艾格尼絲“颶風（Hurricane Agnes）證明了1968年實施的自愿的洪水保險計劃是無效的，在賓夕法尼亞州，受災(zāi)最嚴重的Wilkes-Barre社區(qū)，僅有兩份生效的保單，而另 一個受災(zāi)嚴重的社區(qū)哈里斯堡，沒有生效的保單。承受了”艾格尼絲“颶風帶來的暴雨沖擊的整個賓夕法尼亞州，只購買了683份保單。最后，聯(lián)邦保險局支付的 索賠損失僅為500萬美元，相對總損失30億美元來說，保險嚴重缺位。洪水保險購買率低的原因包括：居民不知道NFIP計劃的存在；相對房屋綜合險等一攬 子險種來說，洪水保險”性價比“太低；居民存在僥幸心理，認為洪災(zāi)這種低概率事件不會發(fā)生在自己身上，等等。在此背景下，1973年國會通過了《洪水災(zāi)害 保護法》，規(guī)定在洪水易發(fā)區(qū)內(nèi)，凡是向聯(lián)邦管制的貸款機構(gòu)抵押或?qū)で舐?lián)邦援助的居民必須購買洪水保險。將洪水保險的購買與聯(lián)邦貸款機構(gòu)緊密聯(lián)系在一起，這 是擴大洪水保險的供給以及NFIP國家影響力的最重大的規(guī)定。

       強制性保險計劃實施之初，激起了大量的矛盾和反對。國會不得不對該法的某些條款進行修改。1976年放寬了抵押貸款的禁令，1977年又通過了《洪水保險 計劃修正案》，取消了禁止由聯(lián)邦管制的信貸機構(gòu)向位于洪水風險區(qū)內(nèi)但未參加保險計劃的社區(qū)的資產(chǎn)所有者提供貸款的條款，但要求信貸機構(gòu)告之借貸人，他將無 權(quán)享受聯(lián)邦的災(zāi)害救濟和援助，因此在開發(fā)洪泛區(qū)時應(yīng)自行采取相應(yīng)的防洪保護措施。

       1993年6月到7月，因為不斷的強降雨導(dǎo)致美國中西部共150條主要河流和支流泛濫。災(zāi)后NFIP宣稱他們理賠的總價值達2.93億美元，然而，它只占 估計總損失的2% 和約14% 的聯(lián)邦救災(zāi)款（即納稅人支付的援助）,洪水損壞的10萬幢房屋中只有1.6萬份理賠保單，9個州僅有9.9萬份保單有效。1993年中西部水災(zāi)表明，業(yè)主 仍然沒有充分服從強制購買要求，1993年的中西部洪水為1994年《國家洪水災(zāi)害改革法》出臺、加強貸款機構(gòu)服從強制性規(guī)定提供了推動力。1994年， 法案在原有國家洪水保險計劃的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了一些重大的變化，包括：提高遵守強制購買要求；創(chuàng)立新的減災(zāi)救援方案；增加洪水保險覆蓋范圍的限制；增加了洪水 保險的等待期為30天；為實施減災(zāi)措施的社區(qū)和業(yè)主創(chuàng)造利益；修改社區(qū)評級體系；禁止在沒有購買洪水保險的地區(qū)提供聯(lián)邦災(zāi)難援助；研究對洪水風險費率圖產(chǎn) 生前（pre-FIRM）的建筑收取精算保費對經(jīng)濟的影響。